相信许多人在投保前，经常会问一些关于自身康健状况的问题，好比：上一次体检被查出甲状腺结节还能不能投保之类的问题。今天就跟大家把核保这点事聊开。

保险公司为什么要核保就按以往的履历来看，其实有不少人在核保这一环节，被保险公司的康健见告给问烦了。以为自己的康健隐私还是头一次被如此的侵犯，甚至有一种居心不让自己买的感受。

其实核保的目的在于防范恶意带病投保。实际情况中，有相当一部门的人会在医院查出病了，才想着赶快买份保险，目的是想花点小钱就连忙拿到一大笔理赔款……但保险公司终究不是印钞厂，保险资金池里的钱有更大一部门是来自于老老实实、规行矩步的投保人兜里的。

真要是病了才买、买了就赔，那岂不就是欺负老实人吗……老实人咋到哪都这么惨……而且风险对赌的本质是：疾病还没发生之前，你不知道、我也不知道，那咱俩职位平等、信息对称，这时候买卖保单价钱才公正。但如果你明知道自己已经得病了，却还是来投保，本质上就是坑钱了。什么是康健见告投保前纷歧定非要去做体检，不外肯定会需要你仔细阅读一系列有关康健状况的清单并凭据过往情况如实见告，这个清单就是康健见告了。内里涉及的疾病往往都与这份保单在未来的赔付上有直接关联，不会分外询问不相关的内容。

究竟每多一条限制，就会多筛掉一部门客户。差别公司的康健见告内容不完全相同。好比说职业类型、家族病史、乙肝小三阳等，差别的公司有差别的指标和要求，也存在着种种有针对性的宽松政策和措施。但对于高血压、糖尿病、血脂等常见的康健问题，每家公司的做法差距不大，究竟这些都是全身性症状。

固然，见告保险公司自身康健状况的时候，是要以在医院或者体检机构留下记载为准。自己推断、江湖郎中、养生专家的诊断均不作数。还需要说明一点，康健见告只是核保环节中的手段之一。通常在你主动见告的时，回覆的那些康健问题都是提前凭据保险医学尺度设计好的，你只需要凭据自己的实情作答即可。

而核保效果也会凭据作答的各项指标自行测算，最终决议是否通过，这一个历程被广泛应用于整个保险行业，甚至有一个专属的名字，叫：智能核保。康健见告不通过怎么办？如果你身体康健没任何毛病，那么直接投保即可，不需要丝毫的犹豫。可是如果康健见告不及格，是不是不能投保了？另有戏！当不满足康健见告的时候，你需要举行人工核保。所谓的人工核保，就是把你的最近一期的体检陈诉和就医记载，拍个照片、再附带一段说明性文字，发给对方公司的核保人员的电子邮箱，举行人工审核。

记得要体检陈诉要发的足够完整，重新拍到尾的那种水平，要只字不差，如果只递交部门体检陈诉是不行的。这个倒也不是难为人，一个是保险公司怕你藏着猫腻啊，再一个就是医学上的事，一字之差、天壤之别。一旦保险公司给出了意见，同意承保的情况下，一般会有10到30天的有效期。

如果凌驾了这个期限没举行投保的，之前给的反馈意见将作废。保险公司也怕你在这段时间内再发生点其他康健问题。人工核保的效果一是尺度体承保。

这意味着你现在的毛病问题不大，保险公司也负担得起，可以顺利通过核保。不外在购置后，还要记得等候期这个事：等候期内就出险了，保险公司只退保费，等候期内体检查出问题，有的公司直接默认做除外处置惩罚。所以，如果不是特别紧迫的情况，不建议在投保通事后，还处在等候期内就举行体检。二是加费或做除外处置惩罚。

就是说要么加钱，要么除外承保，即把你身体上某些已经有显着问题的部位剔除保障规模，其他部位的疾病保险公司可以承保，这种情况举几个，如：乙肝携带，投保时需要携带就医诊断，保险公司会看肝功效、乙肝两对半、甲胎卵白。之后会凭据这些项目的详细指标来确定到底加费还是除外。乳腺增生一般都市正常承保，可是乳腺结节或囊肿，会做除外承保。甲状腺结节，只要有这情况，一般是直接做除外承保。

个体针对甲状腺宽松的会正常承保，属于可遇不行求的那种。慢性浅表性胃炎，需要偶然治疗的、但没有幽门螺杆菌熏染的可以承保，若有其他情况同时存在，会做除外。三是拒保。这种情况就没啥好说的了，患的病明确显示是太严重，保险公司的核保部门以为风险太大，就会选择拒绝承保。

固然拒保也不是瞎搅的，保险公司都市附带原因，明确告诉你详细是因为什么原因才拒保的。推荐的做法不外被拒保所有人都不希望看到，如果被一家公司拒保，这家公司的其他产物再买起来就不太利便了。因为同一家公司即即是同类型的保险也会有许多种，就好比：少儿版、尊享版、优选版之类的。但人核就因为某一款产物给出拒保的效果，那你或许率也通不外其他版本的核保了。

原因其实也是因为保险公司的核保部门人力有限，重复核保通常都是接纳第一次的效果。这就有点跟法庭上有点像，一审判成什么样，那之后二审、终审很难翻案。

所以现在就有一个关键点，即：不要因为某一款产物不合适而受限。那么解决措施则是：优先举行线上的种种产物的智能核保。线上智能核保的设计初衷其实是保险公司想要节约核保部门的人力成本，但这也为购置者留下了足够选择自由权。

究竟线上产物是面向全国的，全国人民在挑选产物时，只是在做“询价式”核保，单纯的就是想看看这产物合适不合适。而且也制止不了有些作答仅是出于好奇心、想看看都是什么效果，然后就随便选了选，所以基于这些情况得出的效果都是没法作数的。所以除非你主动去申请通过邮件形式举行人工核保，否则在智能核保上重复实验各家的种种产物，得出的效果均不会影响到其他后续的事情。虽然用这个措施在产物受限这个问题上获得相识决，可是在确定购置时，这个智能核保效果是会有效力的。

如果智核效果显示的是加费承保或者除外承保，那购置的那款产物也是按着这些效果来确订价格或者保障责任规模的。所以实验归实验，真决议要买了，还是要在专家的指导下认认真真的完成智核，这样既能获得一个满足的核保效果，还能为以后的理赔奠基基础。

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